Die berufliche Vorsorge ist für viele eine Blackbox. Hier erklären wir die wichtigsten Bausteine rund um die 2. Säule, Freizügigkeit und Pensionierung — verständlich und ohne Fachjargon.
Die Altersvorsorge in der Schweiz ruht auf drei Säulen. Sie greifen ineinander — Ihre Freizügigkeitsleistung gehört zur zweiten.
Faustregel: AHV und Pensionskasse zusammen decken im Ruhestand rund 60 % des letzten Einkommens. Den Rest tragen Sie selbst.
Die 2. Säule ist meist Ihr grösster Vorsorgebaustein — und genau hier setzen wir an.
Säule 2 — berufliche Vorsorge & Freizügigkeit
Verlassen Sie Ihre Pensionskasse, ohne sofort einer neuen beizutreten, wird Ihr angespartes Altersguthaben zur Freizügigkeitsleistung (auch Austrittsleistung). Das Geld gehört Ihnen — es bleibt aber für die Vorsorge zweckgebunden und darf nicht frei bezogen werden.
Sie teilen Ihrer früheren Pensionskasse mit, wohin das Guthaben überwiesen werden soll. Die Wahl der Freizügigkeitseinrichtung liegt bei Ihnen — die alte Kasse darf sie nicht vorschreiben.
Melden Sie nichts, überweist die Kasse Ihr Geld nach spätestens zwei Jahren an die Stiftung Auffangeinrichtung BVG. Vergessene Guthaben lassen sich über die Zentralstelle 2. Säule wieder auffinden.
Bei einer Bank oder Freizügigkeitsstiftung — als Spar- oder Wertschriftenlösung.
Bei einer Versicherung, oft mit zusätzlichem Risikoschutz.
Verbleib in der bisherigen Vorsorgeeinrichtung, sofern deren Reglement dies zulässt.
Freizügigkeitsguthaben liegt oft viele Jahre brach. Über lange Zeiträume kann der Verzicht auf eine Anlage am Kapitalmarkt teuer werden — der entgangene Zinseszins lässt sich später nicht nachholen.
Sie dürfen Ihre Freizügigkeitsleistung beim Austritt auf zwei Einrichtungen aufteilen — etwa einen Teil aufs Konto, einen ins Depot. Das ist die Grundlage für einen späteren gestaffelten, steueroptimierten Bezug. Wichtig: Das Aufteilen ist nur im Moment des Austritts möglich, nicht mehr, wenn alles bereits auf einem Konto liegt.
Die passende Aktienquote richtet sich nach Ihrem Anlagehorizont und Ihrem Sicherheitsbedürfnis. Eine verbreitete Faustregel: je näher der Bezug rückt, desto defensiver wird die Strategie ausgerichtet.
Je früher Sie planen, desto mehr Spielraum haben Sie. Eine gute Vorsorgeplanung beginnt nicht erst kurz vor dem Rentenalter.
Ein Bezug der 2. Säule ist in der Regel frühestens fünf Jahre vor dem Referenzalter möglich. Zu bedenken sind die AHV-Kürzung, fehlende Beitragsjahre und eine grössere Vorsorgelücke.
Zum Referenzalter analysieren wir Renten, Kapital und Steuern und richten Ihre Bezüge so aus, dass Einkommen und Sicherheit zusammenpassen.
Wer über das Referenzalter hinaus arbeitet, kann den Bezug der Freizügigkeitsleistung bis zu fünf Jahre aufschieben — längeres Wachstum, späterer Steuerbezug.
Im Zentrum jeder Planung steht die Frage: Wie viel Einkommen brauchen Sie im Ruhestand — und wie viel liefern AHV und Pensionskasse tatsächlich? Die Differenz ist Ihre Vorsorgelücke. Wir berechnen sie konkret und zeigen, mit welchen Hebeln (Einkäufe in die Pensionskasse, Säule 3a, Anlagestrategie) Sie sie schliessen.
Beim Bezug der 2. Säule treffen Sie eine der wichtigsten finanziellen Entscheidungen Ihres Lebens. Wir rechnen die Szenarien für Sie durch.
Kapitalbezüge aus der 2. Säule und der Säule 3a werden getrennt vom übrigen Einkommen zu einem reduzierten Sondertarif besteuert. Dieser Tarif ist aber progressiv — ein einziger grosser Bezug kostet überproportional viel.
Die konkrete Steuerersparnis ist stark kantonsabhängig. Wir rechnen sie für Ihren Wohnort und Ihre Situation aus.
Ein Vorbezug für selbstbewohntes Wohneigentum ist möglich — ab dem 50. Altersjahr allerdings nur noch eingeschränkt. Eine spätere Rückzahlung kann bezahlte Steuern zurückbringen.
Wer sich selbstständig macht und das Obligatorium verlässt, kann das Guthaben beziehen — mit entsprechendem Nachweis.
Bei Wegzug in ein EU/EFTA-Land bleibt der obligatorische Teil in der Schweiz gesperrt; beziehbar ist nur das Überobligatorium. Es fällt Quellensteuer an.
Die Inhalte dieser Seite dienen der allgemeinen Information und ersetzen keine individuelle Beratung. Wertschriftenlösungen unterliegen Kursschwankungen; es bestehen keine Garantie und kein Mindestzins.
Sie haben Fragen zu Ihrer Freizügigkeit oder Pensionierung? In einem kostenlosen Erstgespräch verschaffen wir Ihnen Klarheit.